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リフォームローンの種類や金利、住宅ローンとの違いは?

  • 最終更新日:2015-03-23

リフォームローンの種類や金利、住宅ローンとの違いは?

リフォームに使えるローンには大きく分けて「住宅ローン」と「リフォームローン」の2種類があります。長所・短所はそれぞれ異なり、どちらを選ぶかによって返済プランなども変わってきます。金利も大きく異なりますので、それぞれの商品をじっくり検討して選ぶようにしましょう。

住宅ローンとリフォームローンの違いとは?

まず、そもそも通常の住宅ローンとリフォームローンは何が違うのでしょうか? 両者の特徴を「メリット」「デメリット」で比較してみましょう。

【住宅ローン】

<メリット>
・金利が安い(固定で年1~2%)
・返済期間を長く設定できる(最長30~35年)
・借入額が多い(500万円~5000万円程度)

<デメリット>
・担保として抵当権の設定などが必要で、手続きが面倒
・審査が厳しく、結果が出るまでの期間も長い

【リフォームローン】

<メリット>
・担保が不要で手続きが簡単
・比較的審査に通りやすく、結果が出るまでの期間も短い

<デメリット>
・金利が高い(年3~5%程度)
・返済期間が短い(最長10~15年)
・借入額が少ない(50~500万円程度)

ちなみに、リフォームローンの審査内容ですが、チェックポイント自体は住宅ローンとほぼ変わらないようです。ただ、その基準は住宅ローンに比べて若干ゆるくなる模様。具体的な審査基準はどの金融機関も開示していませんが、一般的には以下のようなポイントをチェックしていると見られています。

・完済時年齢、借入時年齢、返済負担率、勤続年数、年収、担保評価、健康状態

また、リフォームローンを利用する流れは以下のようになります。

1:ホームページの入力フォームなどで仮審査を申込み
2:申し込内容にもとづき仮審査
3:金融機関から審査結果の連絡が届く
4:正式な申し込み
5:融資の承認・決済
6:融資の実行

リフォームローンの資金計画?

前述の通り、住宅ローンの返済期間が最長35年なのに対し、リフォームローンは10年~15年と短めなのが特徴です。そのぶん金利も高く、返済計画の立て方も住宅ローンとはポイントが異なります。高金利のリフォームローンは月々の返済額も割高になりがちなため、無計画に返済プランを組んでしまうと家計がショートしかねません。

そこで、賢く返済していくために重要なのが「資金計画」。資金計画とは「自分の人生にはいくらお金がかかるのか?」をシミュレーションするもので、具体的なライフプランに基づき計画表を作ることが大事です。子どもはいつまでに何人欲しいか? 高校や大学は私立か国公立か、年に何度旅行に行きたいか? 車はどうするか? など、「いつまでに何がしたいか」をできる限り具体的に書き出し、それにかかる金額を算出してみましょう。

もちろん、全てが計画表通りにいくとは限りませんが、資金計画表を作ることでまとまった支出が発生する時期と金額が何となく分かるため、リフォームが必要になったときでも「今ならいくらくらいのローンが組めるのか?」「返済期間や月々の返済額はどれくらいがベストか?」といったプランニングが立てやすくなります。

リフォームローンにはどんな種類があるの?

リフォームローンは各金融機関が用意しているので、たとえば、都市銀行のリフォームローン、財形住宅融資、住宅支援機構のバリアフリーリフォーム融資などがあります。最後にそれぞれの違いを見てみましょう。

【都市銀行のリフォームローン】

・三井住友銀行:1000万円/無担保/15年
・みずほ銀行:500万円/無担保/15年
・りそな銀行:500万円/無担保/10年
・三菱東京UFJ銀行:1000万円/無担保/15年
(2015年1月現在)

上記の他に、地方銀行などの金融機関もリフォームローンを用意しています。詳しくは各金融機関の窓口にご相談ください。

【財形住宅融資】

サラリーマンで財形貯蓄を行っている人は、財形住宅融資を利用することができます。利用できる人は、

・一年以上貯蓄を続けている
・残高が50万円以上ある

という条件を満たせば残高の10倍まで(最高4000万円)までの融資が受けられます。ただし、リフォーム内容などに条件がありますのでご注意ください。

【住宅支援機構のバリアフリーリフォーム融資】

60歳以上の人がバリアフリーリフォームを行う場合にはリフォーム融資が受けられます。融資限度額は1000万円。月々の返済を利息のみに抑え、元金は死亡時に一括返済する「高齢者向け返済特例制度」も利用できます。

※融資条件、融資金額などは金融機関ごとに変更される場合がありますので、詳しくは各金融機関窓口でご相談ください。

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