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月2万円のリフォームローンで老朽化したキッチンを刷新

  • 最終更新日:2015-06-11
15年前に購入したマンションでキッチンだけ取り替えた場合のリフォームローンのシミュレーション。住宅リフォームなら比べて選べるホームプロ!

CASE.02:40代、Yさん家

15年前に3000万円でマンションを購入したYさん。

経年による傷みや汚れで劣化したキッチンが取り替え時期に。そこで、200万円かけて最新式のハイグレードな設備にフルリフォームすることにしました。

Yさん家 プロフィール
世帯主年齢 44歳
家族構成 夫婦+子供1人(10歳)
世帯年収(税込) 500万円
住宅ローン残高 2000万円
住宅ローンの毎月返済分 8万3000円
リフォーム価格 150万円
リフォーム箇所 キッチン

まずは「返済負担率」から、毎月の返済額の上限を決めましょう

費用の150万円をリフォームローンで賄う場合、返済期間の目安は最長10年程度。

何年で返済するかによって、月々の返済額も大きく変わってきます。まずは下表をご覧ください。

返済額の目安(借入金額:150万円、試算金利:固定3%)
返済期間 毎月の返済額 返済総額
1年 12万7040円 152万4480円
2年 6万4471円 154万7304円
3年 4万3621円 157万356円
4年 3万3201円 159万3648円
5年 2万6953円 161万7180円
6年 2万2790円 164万880円
7年 1万9819円 166万4796円
8年 1万7594円 168万9024円
9年 1万5865円 171万3420円
10年 1万4484円 173万8080円

このように返済期間が長くなるほど返済総額も高くつくため、できるだけ早く返したいところではありますが、毎月の負担が重すぎると家計を圧迫してしまいます。

そこで、無理なく返していくための目安となるのが、収入に対するローンの「返済負担率」です。

これは文字通り、収入に対するローン返済額の割合。世帯収入に対するローン返済負担率の適正値は、一般的に25%以内といわれています。

Yさんの場合、住宅ローンがまだ残っていて、毎月の返済額は8万3000円。

現状の返済負担率は約20%なので、新たに組むリフォームローンの負担率は5%以内におさえたいところ。

よって、Yさんが利用すべきリフォームローンの上限額は……

【年収500万円×5%=25万円÷12カ月】=月々約2万800円

と、算出されます。

なお、前述の表に当てはめると、返済期間7年以上であれば、住宅ローンとリフォームローンを合わせても返済負担率25%以内におさまります。

返済期間 毎月の返済額 返済総額
7年 1万9819円 166万4796円
8年 1万7594円 168万9024円
9年 1万5865円 171万3420円
10年 1万4484円 173万8080円

将来のライフイベントを考慮した返済計画を

この「返済負担率」に加え、将来のライフイベントも考慮に入れつつ返済計画を立てると、適正な返済期間が見えてきます。

当然ながら、家族構成などによって支出がかさむ時期は異なるわけですが、重要なのは「支出のピーク期」にできるかぎりローン負担を減らしておくことでしょう。

Yさんのケースでは、現在10歳の子どもが大学に進学する8年後~12年後が「支出のピーク期」と見られますので、それまでにリフォームローンは完済しておきたいところ。

上記もろもろを考慮すると、このケースでは

返済期間 毎月の返済額 返済総額
7年 1万9819円 166万4796円
8年 1万7594円 168万9024円

が適正といえそうです。

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